综合报道：又到一年年中揽存关键节点，诸多银行的揽存招数被财经媒体一一拆解。“在6月30日，1000万存入银行过一夜就有可能拿到2.3万元”，类似信息不断从银行传出。
与此同时，6月初的利率调整，被视为中国利率市场的步伐开始启动，共同推动着银行间的揽存竞争白热化。“相比而言，县域储户对利率变动会更敏感，而农村金融机构对于利差也更依赖。”省内一家农村金融机构负责人指出。
银行揽存有两个关键点
有传言称，在6月30日，1000万资金存银行一夜可获2.3万元。这是一个什么概念?如果粗略按照365天估算，上述资金的年回报达到839.5万元，相当于年化收益达到了83.95%。当然，这么高回报的事情是不可能的。每年春假秋冬四个季末，是银行揽存的关键时点，尤其是每年的年中、年末这两个时点。
“今年上半年，我们部门的存款指标有7亿多元，现在还差近1亿元的缺口，只好多请客户帮帮忙冲刺一下了。”一家股份制银行支行公司部负责人告诉南方农村报记者，他们刚刚请一些重要客户出去旅游了一趟，加深合作关系。不过，这样的揽存方式属于比较温和的，有些银行会选择一些变相送礼的方式，“听说有些银行会购买一些豪车，专门供存款大户‘借用’，这种大户起码存款要达到几百上千万。”
数据显示，近年我国银行业存款月末、季末前后波幅一直较大。今年3月，我国主要银行业金融机构存款大幅增加2.8万亿元，其中3月下旬存款占当月新增额的96.3%。不过，4月上旬大幅减少1.46万亿元。显然，这种存款波动包含着季末揽存的因素。
直接返现则是一种更加直接触犯监管政策的手段，但却屡禁不止。据近期各地银行揽存信息显示，本次年中揽存的返现比例从0.15-0.25%不等。这即是说，1000万元存款，存一天的回报从15000到25000元不等。“到了临近6月30的几天，有些缺口大的银行可能还会提高到0.3%呢。”上述业内人士介绍。
在农村，这样的竞争同样激烈。“农信社当然也有揽存压力，我们虽然在山区，但我们的存贷比已经接近监管红线75%，6月份还好有一亿多元贷款到期收回，要不都没有资金放贷了。为此，我们刚刚签下了一笔四亿元的银团贷款，从兄弟联社调来了一些资金。”粤东地区一家县级农信社负责人告诉记者。
利率下调引发揽存大战
利率调整被视为揽存大战的另一个因素。6月8日起，央行下调金融机构人民币存贷款基准利率。其中，金融机构一年期存贷款基准利率分别下调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
按照调整，10万元在银行存一年定期，利率将从3.5%下降到3.25%计算，一年的利息从3500元下降到3250元，减少250元。不过，在本次降息中，存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，银行可以自行将利率从3.25%上浮1.1倍到3.575%，那么一年的利息为3575元。这意味着，消费者所获得的利息可能比降息之前还多出75元。
这项被评价为启动利率市场化步伐的调整，很快在商业银行引发了各种反应，一些中小型股份制银行、城商行等，纷纷将一年期定期存款利率调整到3.575%这一最高值，“存款要货比三家”的揽存大战也由此开始。发展至六月末，诸多中小银行的揽存大战纷纷从一年期定期存款延续到两年、三年、五年定期存款。
“一年期存款利率差距不大，但是多年期存款的利率差别就较为明显了。”深圳一家股份制银行负责人告诉记者。以两年期定存为例，公开信息显示，部分中小型银行、城商行已经将利率一浮到顶达到4.51%，而一些银行则依然坚持4.10%的基准利率。这意味着，一笔10万元存款，按照上述两款利率执行利息差别多达820元。
值得注意的是，在本次利率调整中，几大国有银行利率上浮相对较低。记者查询中、农、工、建四大国有银行显示，在6月8日调整后，上述几个大行一年期定存利率均为3.50%，两年期定存利率均为4.10%，前者并未上浮至10%，后者更是仅按照基准利率执行未有任何上浮。“大型银行因为网点多，服务强，成本较低，定价有优势，目前四大行对于利率的调整已形成联盟。”央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。
县域金融受到更大影响
尽管银行间多年期存款存在上述明显差异，不过对于理财手段更多的普通市民，这个影响不算明显。“城市里的储户很多会选择买些银行短期理财产品，预期收益比定存要高。相反，县域客户对于利率可能会更敏感，因为定存是他们最基本的理财方式。邮储、信用社农行等金融机构在这方面竞争可能会更激烈些。”一家国有商业银行工作人员告诉记者。
南方农村报记者查询发现，在本次利率调整中，邮储银行跟随的是几大国有大行的步伐，其一年期、两年期定存的利率分别为3.50%和4.10%。
与此同时，广东地方农信社则存在着较大差异。据不完全统计，珠海农信社、高明农信社、江门新会农商行等地方农信金融机构，其一年期、两年期定存利率均分别调整到最高值的3.575%和4.51%。而鹤山农信社等则采用3.50%与4.10%两档利率。
一些农村金融机构则被爆出借本次利率调整忽悠客户的事件。6月28日，济南市民李女士向媒体反映，其在当地一家润丰农村合作银行的存款利率被偷偷的下降了。李女士前些天了解到润丰的各期限存款利率一浮到顶，3年期利率达到5.115%，于是兴冲冲地跑到一家润丰网点存了5万元，回家后却发现利率又降回了基准利率4.65%。
7月1日，记者登录了山东省农村信用社的官网，利率查询结果印证了李女士的这种说法。查询显示，2012年6月8日，山东省农信系统调整过一次利率，各档期的调整幅度都是上浮10%，包括一年期的3.575%和三年期的5.115%。不过，6月20日之后，该农信系统又统一将一年期以外各档定存利率下调至基准利率，其中三年期的调整为4.65%。
“利率市场化对农村金融机构影响相对会更大一些。以农信系统为例，目前各类中间业务收入较弱，对利差收入的依赖现象就更严重。利率市场化带来的‘货比三家’揽存战，肯定对农信系统的利差收入形成一定压力。”省内一家农村金融机构负责人告诉南方农村报记者。
